最近，信用评分公司FICO宣布将在其部分信用评分中加入分期付款贷款的数据。
分期付款贷款是允许消费者在线购物时将购买金额分成若干期付款的一种方式，这种支付方式已经变得非常流行。
让我们来看看这一变化可能对您的信用评分产生什么影响。
### 分期付款的趋势
现在，在线购物时，消费者通常会在结账时看到分期付款的选项，服务商例如Affirm或Klarna提供的付款选项日渐普及。
一种典型的形式是，消费者可以将购买金额分成四期固定付款，在按时还款的情况下无需支付利息，或者选择更多期数的付款，但可能会产生利息。
许多美国消费者选择了这种支付方式，2024年，联邦储备银行的调查显示，15%的美国成年人在过去12个月中使用过这种支付方式。
FICO评分是用来评估借款人信用worthiness的工具，帮助贷款方决定是否给予贷款以及贷款利率。
目前，其信用评分中并未包含分期付款贷款的数据。但从今年秋季开始，FICO的两个评分产品（大约15个产品中的两个）将纳入这一数据。
FICO的副总裁兼商业评分总经理朱莉·梅认为，分期付款贷款在消费者理财中扮演着越来越重要的角色，因此FICO希望能在信用评分中反映这一趋势。
### 谁在使用分期付款？
使用分期付款贷款的人群主要集中在低收入和中等收入群体、黑人和西班牙裔、女性、千禧一代和Z世代等群体，根据联邦储备银行的调查显示。
很多使用这种付款方式的消费者表示，这种方式既方便又能帮助他们分摊开支，或者避免使用信用卡和支付利息。
对于一些人来说，分期付款贷款也是他们唯一能够承担的消费方式，但通常这些贷款的金额较小，2022年的平均贷款金额仅为142美元。
### 信贷机构的盲点
FICO表示，贷款方一直希望能够获得这种数据，以便更全面地了解消费者的财务状况。
在过去，由于分期付款贷款未被报告给信用机构，这导致信用卡贷款方在决策时看不到这部分债务，这可能让贷款方给予超出消费者还款能力的信用额度。
消费者联盟金融服务主任亚当·拉斯特表示，这种情况可能导致贷款方市场上充斥过多不安全、不合理的信用。
拉斯特表示：“我们希望人们能够获得所需的信用，但更希望贷款方不要过度放贷。”
基于此, 部分数据共享已经开始，支付公司Affirm在四月开始与信用机构Experian分享消费者贷款数据。
### 信贷评分的变化
分期付款贷款对个人信用评分的影响将取决于是否按时还款：按时还款将对信用评分产生积极影响，而逾期付款则会对其产生负面影响。
FICO进行了一项为期一年的研究，使用来自Affirm的数据，发现纳入这些贷款数据后，对于超过85%的消费者，信用评分的变化相对较小，通常在10分以内波动。
该公司尚未透露对于剩余15%的消费者的具体影响。
对于那些首次使用分期付款贷款的消费者，这一改变将是有利的，因为这将帮助FICO生成信用评分。
梅表示：“我认为，对于所有按时负责使用这些产品的消费者来说，这会是个积极变化。”
但是，拉斯特警告说，这一变化可能不会产生巨大影响。消费者金融保护局的最新研究发现，许多人只是间歇性使用分期付款贷款。
拉斯特指出：“如果一个人希望通过使用一次分期付款贷款来显著提升他们的信用，可能不会达到预期效果。”
### 知道风险与权益
此外，拉斯特还警告说，虽然人们将分期付款贷款视为类似于信用卡的使用方式，但它们并不提供相同的保护，特别是在争议处理方面。
例如，一些消费者在取消订单后可能无法通过卖家获得退款，但仍需要向这些第三方公司支付款项。
拉斯特指出：“这些问题在信用卡相关的法规中是有明确解决方案的。”
消费者金融保护局去年发布了一项规则，实质上将分期付款贷款的提供者视为信用卡提供者，给予消费者更多保护，包括对争议收费的申诉权。
图片源于：npr
