近期,夏威夷州开始接受公寓和联排别墅协会的飓风保险申请,这些协会在常规市场上未能获得全面覆盖。
去年八月,州长乔什·格林(Gov. Josh Green)发布了紧急声明,以稳定保险市场,因为公寓楼无法从夏威夷运营的三家公司之一获得全面保险。
2023年毛伊岛火灾及其他全球自然灾害是其中一个原因,参议院商业与消费者保护委员会主席贾雷特·凯霍卡洛勒(Jarrett Keohokalole)提到,另一个关键原因是老旧建筑。
“当你把车送去保养时,都会有常规的维护项目。州内大多数公寓楼,特别是在檀香山,已经超过30年,”他说。
“因此,有些基本的维护项目在某些情况下并未得到覆盖。”
这些维护项目如更换水管,保险公司已开始更加关注。未能进行维护而无法获得全面商业和飓风保险的建筑面临“恶性循环”的局面。
凯霍卡洛勒解释道:“获得用于修理的贷款会变得更加困难,进行财产交易也会变得更加复杂。”
“这使得买卖变得更加困难,影响了房地产的价值以及评估。”
这因为贷款机构不愿向没有保险的建筑发放贷款,而没有这些贷款,建筑无法资金进行必要的修理。失去传统保险覆盖的业主们不得不转向无监管的溢出保险,这类保险费用极高——有时会使保险成本翻倍。
这通常意味着,公寓业主的业主协会费用会急剧上涨。
目前,夏威夷约有1200个协会没有全面的飓风保险覆盖。
这项紧急声明允许夏威夷飓风救助基金(Hawaiʻi Hurricane Relief Fund)重新发放飓风保险,这项计划自90年代的伊尼基飓风(Hurricane Iniki)后已停止了近20年。
现如今,HHRF已重新启动,并已收到80份申请。
“这旨在稳定市场,而不是替代市场。”代理夏威夷保险专员杰瑞·本普(Jerry Bump)表示。
申请州管理的飓风保单的协会需要持有一份涵盖火灾等情况的商业保险单。同时,协会的至少基础飓风保险需要达到1000万美元,但因被至少两家当地保险公司拒绝了其余建筑的保险。州计划则将提供额外9000万美元保险覆盖。
本普说:“我们不想与那些仍愿意开展业务的承保商竞争。”
“如果他们愿意提供全面的保险,他们应该能够继续进行。部分已准入的承保商对他们愿意承保的保险金额设置了一些人造上限。我们听说这些限额在1000万到2500万美元之间,愿意提供全面保险的公司并不多。HHRF则提供了额外的承保能力,理想情况是价格低于溢出保险市场。”
希望这将吸引传统市场重新回到该州,正如该计划在2000年代所做的那样。
本普解释,虽然条件与伊尼基飓风后的情况相似,但也有一些不同之处。其中之一是夏威夷的财产保险市场与全球气候风险相互关联。
这意味着加州的一场火灾或佛罗里达的一场飓风会影响夏威夷财产的可保险性。
“今天的挑战受到全球再保险条件的驱动,并非只是发生的风暴。”他表示。
“再保险公司因为与气候相关的风险上涨而撤退或提高了价格,许多沿海市场受到了影响。”
此外,立法机构在本会议上通过的法律将获取夏威夷财产保险协会的资金,以开始向那些不得不转向溢出保险的业主提供商业保险保单。该协会目前是火山区域住宅的最后保障保险商。本普估计,该项目将在今年秋季中旬上线。
同一措施还包括提供贷款给公寓,以进行必要的维护修理,使它们能够获得常规保险政策。
州管理的商业和飓风保险计划均大量利用“再保险”。这意味着州的保险仅保留一定比例的实际风险。州的计划向其他保险商支付费用,以承保其余的投资组合。这些再保险费率将主要影响建筑通过州管理的计划获得保单的成本。
这就是为什么建筑不应期待HHRF的费率低于他们在传统市场上能够找到的价格。
“州基金并不以盈利为目的,因此我们并不打算在定价中考虑任何利润,”本普说。
“理想情况下,随着HHRF进入市场,也将对溢出保险承保商施加价格压力,促使他们降低价格,变得更具竞争力——他们不希望所有业务都流向HHRF。”
这一措施待州长签署,预计将获批,因为它不在他意图否决的名单上。
图片源于:hawaiipublicradio