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根据《新经济项目》这一倡导种族和经济正义的组织对贷款数据的新分析，三家主要银行在纽约市向黑人房主收取的抵押贷款利率高于向白人借款人收取的利率。
在美国银行、花旗银行和摩根大通之间，2018年至2023年间，白人借款人的平均利率为3.77%，而黑人借款人的平均利率为4.13%。非白人借款人的平均利率在此期间为3.83%。
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根据该分析，黑人购房者将在30年抵押贷款期间平均多支付31,200美元利息。
该分析处理了贷款机构为遵守联邦《房屋抵押贷款披露法》而提供的数据，这些数据显示了每个普查区按借款人种族划分的住房贷款活动。由于这些数据未包含借款人的信用评分——这是影响利率的关键因素，该分析考虑了收入和债务水平，并发现差异依然存在。收入低于10万美元的白人借款人的平均利率约为3.93%，而收入超过10万美元的黑人借款人的平均利率为4.20%。
此外，分析还发现，这三家银行拒绝黑人房主再融资的比例几乎是白人房主的两倍。接近四分之一的黑人房主在尝试再融资时被拒绝，而白人房主的拒绝比例略低于13%。
“黑人借款人在通常较高利率时期被困于更高的利率中，然后利率下降，他们尝试再融资，但无法与白人借款人相比。”新经济项目的高级项目协会工作人员威尔·斯皮萨克说道。
这三家银行持有纽约市大多数政府存款，斯皮萨克建议城市可以利用这种杠杆来约束这些银行。
美国银行和花旗银行未对此发表评论。摩根大通则批评了该分析。
“我们同意公平的住房贷款是不可谈判的，”公司发言人在一份声明中表示，“但该分析通过忽略借款人的信用评分或房产贷款价值比等关键因素来曲解该情况。”贷款价值比反映了购买价格中需要通过借款融资的部分——首付越多，比例越有利。贷方在决定是否放贷及贷款条款时会考虑信用评分和贷款价值比。
消费者金融保护局指出，黑人和西班牙裔借款者整体上比白人借款者的信用评分低，这可能有助于解释某些贷款利率和决策中的差距。更低的信用评分可能导致有色人种借款人面临更高的利率和更高的再融资拒绝率。
但一些学者和经济学家认为，这种评分忽视了历史上的歧视，从而有助于解释为什么有色人种的信用评分可能较低。20世纪的红线划分使许多非白人群体无法建造房产产权，这是一种重要的世代财富来源，可以帮助后代进行大量首付。就业歧视和“银行沙漠”也加剧了非白人群体的财政劣势与资源缺乏。
对那些在住房贷款市场中摸索的人来说，理解他们可能面临的挑战或将自己的利率与他人进行比较可能是困难的。
首次购房者及管理顾问维基·摩根表示，她在购买布鲁克林赛普拉斯山的一处房屋时拥有“优秀”的信用和良好的工作。当时她的抵押贷款利率为4.25%。
“我一直怀疑我在那时的利率比其他人高，但我无法证明。”摩根说，她是黑人。
根据Freddie Mac的数据，当时的平均利率略超过3%。
先前的报告、新闻文章和研究也发现，抵押贷款利率和贷款拒绝率在种族间存在差异。
“我们在系统中看到更高的风险感知对于有色人种借款人以及有色人种社区。”Just Value首席执行官查鲁·辛格说，这种风险感知体现在利率、较低的开办率和更高的拒绝率等方面。
一项2023年的论文显示，黑人和西班牙裔借款人在抵押贷款上的利率通常高于白人和亚洲借款人，部分原因是黑人和西班牙裔借款人在利率降低时再融资的可能性较低。
“非白人家庭未能以相同程度捕捉到低利率带来的好处，肯定会加剧不平等。”亚特兰大联邦储备银行的研究经济学家克里斯托弗·杰拉尔迪（Kristopher Gerardi）说道，同时也是该论文的作者之一。
银行根据借款人的收入、债务和信用评分设定抵押贷款利率，但这些率随着联邦利率的升降而集体波动。9月份，联邦储备银行将利率下调了0.5个百分点，随后可能会有更多的降息。
如果房主无法——或无法——在最近的联邦利率下调所创造的低利率的情况下进行再融资，种族财富差距可能会进一步加大。潜在借款人可以使用Bankrate的历史跟踪工具和Freddie Mac的调查来关注抵押贷款利率。
新经济项目提倡建立一家公共银行以持有市政存款并在低收入、以非白人为主的社区提供可负担的贷款服务。目前，一些贷方也开始采用结合租金和水电费用的数据的信用评分系统，这些系统被一些人认为可以为信用较低或没有信用的人提供更多建立还款历史的机会。
一些银行运行旨在通过贷款过程支持有意的非白人购房者的项目。例如，摩根大通雇用顾问与服务不足的社区合作，为那些资产有限的潜在房主提供小额首付的抵押贷款。
“我们真正需要的是新的模型和工具，我们应该在市场上进行测试。”辛格指出。
