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自2019年以来，像Dave和EarnIn这样的现金预支应用程序已向纽约消费者收取超过5亿美元的隐性费用和“小费”，根据一项新报告的估计——尽管纽约对消费者利率的限制非常严格，这些贷款平台仍然不断发展。
这份来自新经济项目（New Economy Project）的报告得出的结论是，纽约市的借款人占据了接近一半的这个数额，估计在那段时间内从他们的工资中抽走了2.17亿美元。
报告指出，这些公司使用“欺骗性的”处理和加速费用，甚至向用户提示小费，导致费用上涨，使借款人陷入债务的陷阱。
这些发薪日贷款应用提供高成本、短期的贷款——有些小至25美元——并在借款人的下一次工资中自动扣除还款。
新经济项目（NEP）周四发布的这份报告基于对消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）行业数据的2024年分析，应用于纽约州的适龄工作人口，并重点关注直接面向消费者的现金预支平台。
特朗普总统正在逐步解散该局，该局是为了应对2000年代后期的金融危机而成立的。
尽管许多这些公司声称他们的预付款是免费的，根本不是贷款，但NEP表示，CFPB去年认定他们的现金预支属于贷款，受到联邦贷款法的约束。
在纽约，对一笔贷款收取超过25%的年利率（APR）是犯罪行为。
但来自加利福尼亚州的顶级金融监管机构的估算显示，现金预支或“已赚工资访问”应用对借款人施加的费用和其他收费的有效平均利率高达330%年利率。
在其报告中，NEP认为，这些公司通过向用户收取隐性费用以获得他们的钱的即时访问权等方式，规避了纽约的高利贷法律。
“我们是20个拥有强有力高利贷法律的州之一，而在那些没有强有力高利贷法律的州，你会看到这种对低收入社区的巨大财富抽取，”新经济项目副主任安迪·莫里森（Andy Morrison）表示。
“所以我们正看到同样的现象，只不过它以技术版本的形式表现出来。”
近年来，发薪或现金预支应用在Borrower Annual Salary低于50,000美元的借款人中，迅速流行。
EarnIn的代表，在去年一次州大会上告诉立法者，该公司在2023年仅在纽约就拥有80,000名用户。
这些公司通过自称“无费”贷款来吸引借款人，但从消费者身上盈利的方式有很多种，莫里森说道，可能会在发薪日前收取昂贵的加急费用，或强制收取附加的月度订阅费用。
一些公司甚至会提示借款人给他们的贷款人或雇主“打赏”，从而增加了消费者的费用。
因此，由于这些做法，新经济项目调查的纽约借款者中，大多数人描述自己陷入了“无法逃脱的债务循环”。
来自南布朗克斯的用户德肖恩（Deshawn）表示，他曾使用过“所有这些”应用来支付日常必须品，比如杂货和餐食。
他慢慢开始停止使用这些应用，但仍然有一笔来自EarnIn的300美元未偿债务，贷款金额为100美元，还款期限为两周。
他表示，未偿付款中包括支付给加急处理的50美元费用。
“我觉得他们让你注册使用他们的服务，因为你没有意识到他们在背后收取的不同费用，”他表示，称这些已赚工资访问服务是“现金预支骗局”。
在纽约，监管金融科技行业的努力停滞不前。
今年早些时候，由皇后区的州议员史蒂文·拉加（Steven Raga）提出的一项法案，旨在强化州高利贷法律，防止金融科技公司和放贷恶徒收取高额利率，仅有九名共同发起人。
与此同时，该州银行委员会的主席，皇后区的州议员克莱德·瓦内尔（Clyde Vanel），今年重新提出的立法倡导者声称将完全排除发薪日贷款应用于州高利贷法律之外。
该州的顶级金融监管机构艾德丽安·哈里斯（Adrienne Harris）与金融科技行业有深厚的联系及放松监管的努力。
在2020年至2021年之间，哈里斯曾担任借款支付应用Brigit的顾问，该应用在2019年因其贷款的利率违反州反高利贷法律而被州金融服务部传唤。
进步派立法者试图阻止她在2022年的提名未能成功。
在克莱德·瓦内尔（Clyde Vanel）于2021年10月17日在皇后区的集会上。 他提出的立法倡导者称将完全排除发薪日贷款应用于州高利贷法律之外。 版权：Ron Adar/Shutterstock
金融服务部在前领导人的领导下，对金融科技行业采取了更积极的态度。
当联邦银行监管机构在特朗普政府的第一届任期内寻求推翻州高利贷法律时，时任金融服务部主管玛丽亚·沃洛（Maria Vullo）提起诉讼并获胜。
2019年，沃洛的继任者琳达·莱斯维尔（Linda Lacewell）宣布该部门正在领导一项多州努力，调查发薪日贷款应用行业，但该报告悄然被搁置，其发现从未公开，莫里森说。
“如果你访问金融服务部的网站，它上面有一整页关于发薪日贷款在纽约是非法的，该部门过去曾非常积极打击非法在线发薪日贷款，”莫里森说。
“所以，这让我们非常疑惑，为什么现在不这样，鉴于该部门的确在2019年就该行业开展了调查，但我们纽约人从来没有听到调查的结果。”
金融服务部发言人没有回答有关新经济项目发现的问题，并表示该机构无法对潜在或正在进行的调查发表评论。
瓦内尔和拉加的代表没有回应采访请求。
代表金融科技行业的贸易组织负责人坚持认为，已赚工资访问不是贷款，绝不应受此类监管——并表示这些产品为发薪日贷款提供了替代选择。
“负责任的已赚工资访问不是贷款，不具备贷款的任何特征，根本不应置于这样的监管之下，”美国金融科技委员会首席执行官菲尔·戈尔德费德（Phil Goldfeder）表示，戈尔德费德是皇后区的前州议员。
“负责任的已赚工资访问被数百万美国工人所使用，并作为一种安全、透明、实惠的重要替代品，您不加工高成本的掠夺性和发薪日贷款。”
“那些显然不理解已赚工资访问产品的人的错误观点和建议是毒树上结的果实，对消费者的最佳利益并没有帮助，”他补充道。
周三，NEP和二十七个工会、信用社和倡导组织联合向州长凯西·霍楚（Gov. Kathy Hochul）发出联合信件，敦促她指示金融服务部执行高利贷法律，并与州总检察长莱蒂蒂亚·詹姆斯（Letitia James）合作，限制该行业的其他建议。
